当物联网跨上金融业是必然趋势,台湾金融业者也请别当成潮流追

当物联网跨上金融业是必然趋势,台湾金融业者也请别当成潮流追

物联网,人人琅琅上口,但实际生活中的应用尚不多见,除了智慧家居及汽车,彷彿只闻楼梯响不见人下来,物联网的影响力究竟多幺无远弗届?人类的生活会如何被颠覆?多数的消费者心中也没有答案。

拜智慧型载具成本下降及云端技术普及之赐,物联网的发展在全球呈现爆炸性成长趋势,根据 Gartner 估计,2020 年将出现超过 250 亿个联网装置,思科执行长 John Chambers 推测 5 年内全球物联网的商机将有 19 兆美金规模,Google 执行长 Eric Schmidt 在 2015 年曾说,「我们熟悉的数位将会消失,物联网将取而代之,未来生活中的所有东西都可联网」。

物联网时代,万物相互连结产生智慧感知,如同脑神经元一般,经过跨业、跨界、跨虚实的颠覆创新,将衍生不同以往的商业模式,改变大家熟知的生活型态。

物联网巨大的发展潜力令各产业巨头争相投入此技术的开发,除了物流、家居、交通、製造、能源等,其触角已经延伸到金融产业,根据 PwC 调查,金融业是全球在物联网创新上投资最多的十大产业之一,国外领先市场上已经出现物联网技术与金融结合的实际场景,「物联网金融」一词应运而生。

金融业数位化革命,也就是我们熟知的 FinTech,从发生到萌芽茁壮才不到十年的光景,物联网金融的诞生又将为金融业带来什幺创新和改变呢?

物联网金融奠基于数位金融

物联网透过感测器装置将所有物品连上网路,产生的数据因含有物品的时间、位置、环境等讯息,比起网际网路产生的数据将更庞大、客观而且全面,因此物联网与金融的结合,在定价、风控、监管方面具有显着的优势。

如果说数位金融透过网际网路革新了人与人之间的交易模式,物联网金融则是以数位为基础,在人与人的交易中嵌入「物」的媒介,利用物与物、物与人之间双向的讯息传递,更精準地评估交易对象的信用。

透过物联网技术,银行可对抵押物实行全面监控,随时了解供应链上下游企业的经营状况;保险公司可掌握车主的行为习惯,进行精準定价;租赁公司可即时监控车辆状况,实行动态监管,以上举例,可知国外物联网金融的应用领域增长非常迅速。

物联网金融正在窜起 ─ 以中国大陆市场为例

深谙物联网技术在风控监管上的优势,中国大陆市场上,部分金融集团已针对物联网金融发展出不同商业模式,可分别从农业、工业及物流运输产业为例说明。2016 年蚂蚁金服以物联网技术为基础,对农业供应链上的资讯流、物流、资金流进行掌控,提升供应链的生产效率及品质。

运作上,蚂蚁金服利用阿里集团庞大的线上生态圈优势,结合第三方生鲜电商「易果生鲜」,与奇异果生产地陕西省的北吉合作社签署採购协议,透过阿里电商的「天猫超市」销售给终端消费者,并以农产品的订单做为保证,为合作社底下几百户的果农提供低于银行利息的贷款方案。

农民拿到贷款后可直接透过阿里电商的「农村淘宝」购买指定的农资、农药,农民的採购资讯将线上同步给易果生鲜,进行果品生产的全程管控。

针对工业的动产融资问题,物联网金融也有很大的发挥空间,过去由银行委託第三方物流监管公司对动产实施现场监管,监管品质取决于人为的管理能力及道德责任,因此银行需承担一定风险。

2015 年平安银行引入感知罩等物联网传感设备和智慧监控系统,对钢材进行识别、定位、跟蹤、监控,使企业客户、监管方和银行皆可以随时监督动产的状态和变化,让钢铁行业逐渐恶化的信用体系获得改善。

运输业也导入了物联网技术,中国大陆市场上从事物流运输业的多为中小型企业,因资金少、人力成本高,长期存在营运效率差、融资成本高等问题。

2015 年提供汽车管理服务的「和诚智达」公司推出「智汇车管」平台,透过导入车载智慧装置等物联网技术,掌握卡车在营运过程中的一切动态资讯,包含行驶数据、燃油情况、维修纪录,并利用此数据进行信用评等,让信用良好的中小型企业主能够迅速获得贷款。

此外,整合上下游的燃油供应商、车商、维修厂及保险、银行等资源,提供融资、车体监控、保险规划、购车等全方位服务,让中小企业主专注于运输业务的开拓,提升在市场上的竞争力。

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(截自智汇车管 APP 介面)

物联网金融带来什幺改变?

近期数位金融所衍伸的风险管控及安全性问题层出不穷,新创公司及传统金融业必须更积极地寻求新的解决方案,可以预见有大数据支撑的物联网金融将受到各方重视,台积电董事长张忠谋也曾说过「物联网是『Next Big Thing』」,正在经历数位转型的台湾金融业者,在追赶世界潮流时,是否也该思考一下,物联网金融可能带来的改变?